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一般情况下为什么不推荐买理财型保险 理财型保险

发布时间:2019-10-26 22:59:23 来源:本慈观点击 :
一般情况下为什么不推荐买理财型保险
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原文标题:一般情况下为什么不推荐买理财型保险
原文发布时间:2019-10-10 11:27:59
原文作者:本慈观。
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本文只是在一般情况下,如果是对于理财型保险有充分的了解,且知道自己为什么购买,可以自行购买。因为很多保险公司和消费者之间的矛盾出现在理财型保险上,且多数消费者投诉无果,只能吃哑巴亏,所以想聊聊这个话题。

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

什么是理财型保险?

1. 保险产品拆分下来以后,里面含有万能险、分红险、投资连结险的,基本就属于理财型保险。

2. 一般名称里面有教育金、养老金、聚宝等等词语,明显将来可以获得很多钱的,基本都是属于理财型保险。

下面对这三个险种做个解释:

分红险:分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上,分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时,投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证保户的基本保障。

万能险:万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处,但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况,对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态,让有限的资金发挥出最大的作用。

投资连结险(投连险):投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

万能险和分红险的区别?

1. 在保险公司里面,是不同账户管理的,分红险没有单独账户,是不确定收益的,一般就70%分给客户;但是万能险种是独立的账户,且有最低保障;

2. 投资赚的钱来源不同,分红是三差(利差、死差和费差)的收益,万能是账户投资的收益;

3. 收益分配方式不一样,分红赚到钱以后,有可能给你直接分钱,也有可能给你增加保额;但是万能险是在固定收益上,还可能有点分红给你,是直接给钱的;

4. 交费灵活度不一样,万能随时拿,随时交,但是分红是跟着保单交费期限走的;

5. 投资收益的透明度不一样,分红你只能等着分钱,就最后告诉你分了多少钱,但是万能是每个月或者季度都在官网披露投资收益率的;

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

我们自己设计一款理财型保险试试看

我们已经了解了理财险的基本概念,就用以上的信息,我们使用万能险来设计一款理财险试试看,下面跟着我的思路走:

保险产品之所以能称之为保险,我们肯定得有一个保障型保险在整个产品里面,一般我们搭配的是终身寿险(也能搭配意外、也能搭配重疾等等 都可以),即死亡赔付。

这一款保险我们定位是理财增值,那终身寿险的责任这一块需要赔付多少呢?即保额是多少呢?

假设客户每年缴纳1万元的保费,缴纳10年,也就是说最终会缴纳10万元的钱在这里,那我们不妨就把寿险的保额设定为10万元,当然也可以高点,也可以低一些,如果现金价值高于10万,则赔付现金价值;

好,有了终身寿险撑腰,后面我们加万能;我们先来看看客户10年缴纳的缴纳10万元,到底有多少是进入投资账户的:

1. 假设10万元保额的寿险,对应的保费是100元,所以10年就是1000元,即本金只有99000元了;

2. 保险销售人员会赚提成,我们就算第一年的,假设是30%,则去掉3000提成,即还剩96000元;

3. 万能是有初始费用(可以视为保险公司的管理费)的,我们计算1%,即有1000元的初始费用,那么本金还剩下95000元。

那么这个9.5万元是怎么进入到投资账户的呢,我们看下每年进入多少:

第1年->6800(提成3000,寿险保费100,初始费用100)

第2年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第3年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第4年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第5年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第6年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第7年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第8年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第9年->9800(寿险保费100,初始费用100)

第10年->9800(寿险保费100,初始费用100)

假设保险公司每年的投资收益是5%,且都给到客户了;

那么第十年的时候我们看看有多少钱在里面了:

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

看看第十年末是多少钱

意思是第十年末的时候我们有这么多钱:124540元;

后期基本上不需要用到寿险保费了,因为现金价值已经超过保额了;

毕竟是一款理财型保险,那么这个产品客户怎么拿钱呢?

我们可以每年给客户发钱,发多少呢,保险公司每年的收益是5%,那我们每年给客户拿4%,即4981元(124540*0.04),剩下的1%放在账户里,不断的复利。这样我们技能领导钱,账户里面的钱还在不断的增值;

在这种情况下,每年拿到的钱仅仅是保险公司投资利息的一部分,所以可以领取至死亡,将现金价值一笔直接给到受益人。

这里面有个问题,大家考虑一下,以这个产品为例,如何避免客户在前几年退保?

保险公司一般是这样处理的,如果退保的话,在第一年给10%本息和,第二年20%本息和。。。第九年90%本息和,第10年100%本息和,这样前几年退保基本是客户亏损很大的。

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

好,我们看看这个产品保险公司一般怎么包装:

1. 有保障;

2. 从第10年开始每年都可以领钱(子女教育、养老金等什么名称都可以放上去),一直领到身故;

3. 身故后留一笔财富给子女;

4. 10年以后,什么时候想用钱了,可以全部取出来,万能是可以直接取的;

注:实际产品肯定不是这么设计的,而且完全不是这么设计的,但是其产品用大白话讲,就是这么个情况,基本上和最终产品形态一样的;

而且,在万能险种,一般只能规定有保底利率,很少有保险公司能达到5%的投资收益率。

但是存在即合理,为什么保险公司在销售这个产品,而且买的很有很多呢?

下面我们来看看几点原因:

1. 保险销售人员容易忽悠人啊,你看你交的保险最后还能都拿回来,保险不好卖,这个好忽悠啊,有多少人会真的在后面慢慢算利率的,而且保险万能保险只承诺了保底2.5%,其他的没办法验证的,只能听销售人员忽悠;

2. 有些爷爷奶奶想给孙辈存钱,就把钱给孙辈卖保险,这样多少年以后这笔钱还是孙辈的,现在很多爷爷奶奶有这种想法(注意啊,隔代投保是没有投保利益的,保单是无效的,当然如果爷爷辈是监护人是可以的,所以一般的操作是给到孙辈父母银行账户,然后银行扣款)

3. 对接特殊资格,比如一定要达到几百万才可以享有某个资格(比如泰康社区、恒大社区等),这个资格很稀缺,高净值人群是要花这个钱的,而这个钱一般就是理财型保险,这个买是一点问题都没有的;

4. 附加豁免险,比如购买理财型产品,一年缴纳10万,缴纳20年,附加豁免,如果投保人或者被保险人出险合同内的问题后续保费不用缴纳了;

5. 小孩的压岁钱的处理,很多人喜欢把小孩压岁钱去买理财险,所谓教育金什么的;

6. 保险公司需要保费啊,需要保费规模,在市场上做名声;

举个例子:激进的A保险公司可以这么干,市场上一般理财险收益是5个点,A公司就给客户6个点,加上管理费2个点(房租、员工成本、提成等),即整体成本8个点;且到第6年的时候一笔全部返还给客户,这样就是保险市场最高的理财产品了,在一短期内,吸纳保险资金500亿,那么A保险公司账面上的资金就有500亿,且后五年每年都有500亿;无论5年后资金兑付怎么样,刚成立的公司整体规模能够迅速拉伸到全国前几名,但是如果到时候投资收益不足8个点怎么办?第一A公司会看看缺口,不大的话,后面股东注资嘛;如果缺口很大,且资金投资失败,怎么办?转卖公司或者申请破产让监管单位介入,别和我说保险公司不能破产,在看看保险法,当然现在监管对于这类现象做了明确的规范了,现在出现这种情况少了但是这个玩法目前还是存在的。

等等

以上只有3能站住脚,2的话勉强能过的去,1、4、5、6理由都是站不住脚的

一般情况下为什么不推荐买理财型保险

为什么我不建议大家去购买理财保险

我们看到上面只有3理由充足,且只能这么做,但是如果能对接到这么高端的产品,基本上你的整体认知绝对不会参考这篇文章了;

对于其他的钱的使用,完全有其他理财的方式可以替代,而且效果更好,举个例子长期持有优质基金,稍微用点心,收益肯定比这个好;

但是如果说,你是不知道其他任何投资渠道,信息非常封闭,只能存在银行的话,去适量购买这些理财保险还是可以的;相信这样的群体现在社会上少之又少了吧,如果真的有估计也不会看到这篇文章了。

最后,愿你健康开心每一天

一般情况下为什么不推荐买理财型保险


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原文发布时间:2019-10-10 11:27:59
原文作者:本慈观。

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